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安徽含山農(nóng)商行招聘公告發(fā)布平臺：安徽農(nóng)村信用社招聘網(wǎng)www.fsbypy.com “黃土地變成了金土地了。”日前，含山縣林頭鎮(zhèn)土地承包種植大戶宮尚宏在含山農(nóng)商銀行獲得50萬元的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款后高興地說，這種貸款模式有效破解了農(nóng)戶貸款缺乏抵質(zhì)押物的難題。作為以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為宗旨的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，安徽含山農(nóng)商行積極探索支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)新模式，開展農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款，通過激活“沉睡”中的農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)，促進生產(chǎn)要素合理流動和有效配置，讓各種新型農(nóng)業(yè)主體獲得更多資金支持，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。。 一、開展農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款的意義。 含山縣作為以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主體的農(nóng)業(yè)縣，土地承包經(jīng)營大戶的第一籌資渠道普遍是自有資金，65%的土地承包經(jīng)營戶沒有申請貸款，大部分土地承包經(jīng)營戶是通過民間借貸來籌集經(jīng)營生產(chǎn)的需要。銀行發(fā)放的貸款跟農(nóng)戶貸款需求不相稱，在資金市場形成“供小于求”的尷尬境地。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程加快，不少農(nóng)民對土地的依賴減弱，農(nóng)村土地出現(xiàn)一定程度的拋荒現(xiàn)象，很多農(nóng)民都產(chǎn)生了流轉(zhuǎn)土地的愿望。就含山縣目前現(xiàn)狀而言，農(nóng)民外出務(wù)工占全縣人口的65%以上。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加快趨勢明顯，據(jù)統(tǒng)計，含山縣土地流轉(zhuǎn)面積30萬畝，全縣農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營總面積達(dá)86.44萬畝，占耕地面積的79%。 開展農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款流程。 含山農(nóng)商行積極拓展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，與含山縣農(nóng)委合作，選擇了羅全勝的特色農(nóng)業(yè)作為試點，通過抵押土地400畝，貸款50萬元，解決了羅全勝春耕生產(chǎn)流動資金的難題。在試點過程中，含山農(nóng)商銀行實施“五個步驟”，逐漸摸索出了一條適合當(dāng)?shù)貙嶋H的新路子。 第一步：建立健全制度，制定流程進行程序化運行。根據(jù)縣政府制定《含山縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試行辦法》、《含山縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記實施細(xì)則（試行）》，對用于抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，在借款人不履行還款義務(wù)時，可依法通過農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易中心將土地進行掛牌轉(zhuǎn)讓或變現(xiàn)，以所得價款優(yōu)先受償?shù)盅旱馁J款。明確縣農(nóng)委對集體土地承包經(jīng)營權(quán)的發(fā)證、登記、抵押期間的監(jiān)管、抵押權(quán)利的處置、注銷等環(huán)節(jié)把控，規(guī)范貸款具體操作流程。 第二步：價值評估，陽光下運行。根據(jù)《含山縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押物價值認(rèn)定評估辦法（試行）》，確定按照最低價值認(rèn)定方式進行價值評定，即由縣農(nóng)委提供的12位評估專家中的任意3位通過實際查看，根據(jù)擬抵押的土地上的種植或養(yǎng)殖的經(jīng)濟物均按照當(dāng)期市場價值進行計算，主要測算承包土地的流轉(zhuǎn)面積、每畝土地的年凈收益、土地流轉(zhuǎn)期限等。 第三步：完善租賃關(guān)系，規(guī)范化運行。完善和規(guī)范土地租賃合同，對出租農(nóng)戶與村、村與承租戶所簽訂的土地租賃合同進行認(rèn)真的審核把關(guān)，對條款不清晰、標(biāo)的不明確、手續(xù)不齊全的進行規(guī)范和完善。 第四步：風(fēng)險控制，安全化運行。含山縣農(nóng)委對集體土地承包經(jīng)營權(quán)的發(fā)證、登記、抵押期間的監(jiān)管、抵押權(quán)利的處置、注銷等環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)。含山縣人民政府在農(nóng)商銀行開立風(fēng)險金賬戶，并簽訂《含山縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款合作框架協(xié)議》和確定涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償辦法，探索建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償體系。含山農(nóng)商銀行規(guī)范貸款操作流程，嚴(yán)控操作風(fēng)險。 第五步：利率優(yōu)惠，普惠式運行。對土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款金額原則上不超過抵押物價值的50%，利率比動產(chǎn)抵押利率少上浮20%，減免客戶登記等費用，同時提供免費的網(wǎng)上銀行、手機銀行等交易結(jié)算平臺；整個流程實行扁平化運作，審批流程最短、審批效率最高，一次授信、隨時用信。 二、在實際辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款中出現(xiàn)的新問題 （一）土地流轉(zhuǎn)手續(xù)不規(guī)范。目前方式是農(nóng)民土地先流轉(zhuǎn)至村級組織，再由村級組織集中向公司、合作社和個人發(fā)包或者是農(nóng)民自己本人向公司、合作社和個人發(fā)包，不完全符合土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證的發(fā)證條件，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，處置流轉(zhuǎn)土地將出現(xiàn)許多不確定因素。 （二）服務(wù)體系建設(shè)不完善。目前土地流轉(zhuǎn)在全縣范圍內(nèi)僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)發(fā)布消息，實體流轉(zhuǎn)市場僅停留在鎮(zhèn)級范圍內(nèi)。土地流轉(zhuǎn)信息不對稱，從而造成土地流轉(zhuǎn)市場不完善，無法實現(xiàn)土地資源的合理配置。 （三）處置流轉(zhuǎn)土地不確定。因目前含山縣土地流轉(zhuǎn)市場并不成熟，供求關(guān)系不平衡，在處置質(zhì)押物時土地需求方的市場并不明朗，貸款出現(xiàn)風(fēng)險后容易造成土地經(jīng)營權(quán)歸于農(nóng)商銀行。如果農(nóng)商銀行短期內(nèi)不能處置到位，還要給付農(nóng)民土地租金。 三、嘗試提出的解決辦法或建議 （一）完善風(fēng)險防范機制。因農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害、市場風(fēng)險的能力弱，貸款風(fēng)險大，要進一步完善風(fēng)險防范機制。一是加快建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)貸款的信貸風(fēng)險。建議一是貸款戶交納一定量的風(fēng)險保證金，委托專門擔(dān)保機構(gòu)管理，鼓勵和支持保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；二是積極探索多樣化擔(dān)保方式，降低信貸風(fēng)險。 （二）健全土地流轉(zhuǎn)中介。土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)應(yīng)全權(quán)委托農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中心進行，為土地流轉(zhuǎn)提供合同、法律、信息、糾紛仲裁等服務(wù)，使金融機構(gòu)能夠及時通過土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)機構(gòu)，將抵押的土地經(jīng)營權(quán)進行流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。 安徽含山農(nóng)商行考試交流群： 438688309 咨詢QQ：1925005324 交流銀行動態(tài)的同學(xué)可以到《安徽農(nóng)商行吧》、《安徽農(nóng)信社考試吧》進行討論； 點擊直接進吧和大家討論。
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